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 【理财案例】

秦先生今年32岁，老家在山东临沂，目前在上海某餐饮企业行政部门担任经理职位，是一名普通的工薪族白领。他的妻子张女士是上海本地人，今年29岁，是一名高中语文教师。四年前，两人经人介绍相识，并顺利相恋结婚。婚后，为了方便工作，两人共同出资在上海宝山区购入了一套两居室住房，并将父母也从老家接到了上海居住。但是，因为当时双方参加工作不久，并没有太多的积蓄，两人不得不向银行贷了部分资金（组合贷款）作为购房款。

随着工作稳定下来，两人的收入得到了提高，家庭生活也开始步入正轨，生育子女的计划便被提上了家庭的大事日程。今年年初，秦先生的妻子顺利怀孕，这一消息让他既高兴又忐忑，高兴的是终于迎来了自己的孩子，忐忑的是在背负百万房贷的情况下，不知道能否当个好父亲，给孩子更好的成长坏境。

在这种矛盾的情绪中过了半个月，秦先生决定不再独自纠结，而是听从了朋友的建议来到国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询，希望专业理财师的建议能帮他解决财务疑问。

【理财目标】

1、咨询家庭理财建议，保障家庭生活；

2、优化家庭资金分配结构，通过投资增收。

【财务情况】

根据秦先生的叙述，嘉丰瑞德理财师从收入、支出、资产、负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理，详情如下：

【财务分析】

根据上述财务情况，嘉丰瑞德理财师分析认为，秦先生家的财务存在以下优势和不足：

1）优势：收入高而稳定，能快速积累资金；总体资产多，债务负担在家庭偿还能力范围内。

2）不足：收入渠道单一，过于依赖工资；家庭支出过高，年结余少，储蓄率低；生活备用金储备不足，容易陷入资金周转困境；流动资产偏少，可利用资金不足；投资结构单一，整体收益不高。

【理财建议】

针对上述财务分析，嘉丰瑞德理财师为秦先生提出了如下几条理财建议：

1、减少家庭生活支出，增加备用金储备数额

从上述财务分析可知，秦先生家年生活开销达10万元（含家庭旅游费用支出），也就是说平均每月约8000元。在不需要租房住的前提下，即使生活在上海这样的高物价城市，8000元的月支出还是相对过高的。因此，嘉丰瑞德理财师建议，秦先生应根据家庭的实际支出需求，重新规划开支预算。

此外，从表1-2可知，秦先生家目前只有5万元的活期存款可供灵活使用，相对其家庭每月1.6万元的高支出（含房贷支出），这些生活备用金明显是不足的。建议秦先生在新的家庭月支出预算基础上，足额储备生活备用金（一般为家庭月支出的3-6倍）。

2、稳健投资增收，积累孩子成长教育资金

为了给孩子提供一个更好的成长环境，从孩子出生开始，父母就该为他的成长教育储备资金。针对秦先生家流动资金较少的情况，建议选择定期定额的教育金储备方式，不要追求一蹴而就。比如，拿出20万元来配置目前市场上比较流行的稳利精选基金（风险较小，收益也非常稳定），将所得收益作为教育资金进行储备。如此一来，不仅可以使资产得到保值，还可为家庭带来收益，实现稳健增收的投资目标。

与此同时，建议秦先生在股市行情较好的时候，在家庭资金风险可承受能力范围内适当增加股票投资资金，以便获得更高的投资收益。

【理财提示】

家庭财务危机如何避免？嘉丰瑞德理财师认为，首先要保障稳定的收入来源，其次要合理规划家庭资金的分配和使用。只要做好以上两点，相信就能很好地掌控家庭财务。